已婚家庭的风险分担功能会减少人身保险需求，但已婚家庭财富和风险 的增加、夫妻双方信息共享会促进人身保险需求。本文使用中国家庭金融调查%CHFS） 2013年和2015年数据实证研究发现：婚姻能显著提高家庭商业人身保险的需求意愿与 程度，在考虑遗漏变量问题后婚姻对城镇家庭的影响更显著，且结果具有稳健性；家庭 收入、社会交往和家庭人口数量是婚姻影响城镇家庭人身保险需求的重要渠道，而社会 交往是影响农村家庭的渠道。婚姻可以显著提高户主为男性和户主学历较高家庭的商 业人身保险需求，可以提高户主健康较好家庭人身保险需求意愿、户主健康较差家庭的 需求程度。本文对于正确认识婚姻与商业保险之间的关系、更好地发挥保险保障职能具 有一定启示意义。

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